Powiększające się zadłużenie stanowi spore zagrożenie dla budżetu domowego. Najtrudniejsza jest sytuacja, kiedy kolejne zaciągane produkty kredytowe służą zaspokajaniu bieżących i poprzednich zobowiązań. W takiej sytuacji mamy do czynienia z tak zwaną spiralą zadłużenia. Należy ją natychmiast przerwać, ponieważ kontynuowanie działań może okazać się niebezpieczne. Podpowiadamy, jak rozsądnie pozbyć się narastających problemów finansowych.
Spis treści
Kim jest multidłużnik?
Kłopot z osobami zadłużonymi nadmiernie wykracza poza sektor bankowy. Problemy z terminowym opłacaniem rat kredytów i pożyczek generują również opóźnienia w uiszczaniu opłat za rachunki. Specjaliści są zdania, że możliwe jest dostrzeżenie pewnego schematu działania osób znajdujących się w pętli zadłużenia. Najczęściej decydują się one na zaciągnięcie zobowiązania z ratą wyższą, niż są w stanie w rzeczywistości płacić.
Aby nie generować opóźnień w płatnościach, osoby te zaciągają pożyczkę pozabankową na spłatę bieżącej raty, później kolejną na spłatę następnej i pokrycie kosztów pierwszej pożyczki. Z miesiąca na miesiąc należności narastają, a pętla się zacieśnia. W końcu okazuje się, że dłużnik zarabia zbyt mało, aby pokryć miesięczne zobowiązania. Przestaje więc płacić rachunki za mieszkanie, prąd, wodę, gaz i telefon.
Wśród multidłużników są również osoby, których sytuacja finansowa uległa nagłemu pogorszeniu. Uniemożliwiło im to terminowe regulowanie bieżących spłat. Najważniejszy jednak jest fakt, że wszystkie te osoby świadomie i dobrowolnie popadały w coraz większe tarapaty. Tymczasem było to zupełnie niepotrzebne. Co zrobić, by uniknąć takiej sytuacji?
Zaplanuj działanie
Kiedy już znajdujesz się w spirali zadłużenia, koniecznie i jak najszybciej przestań zaciągać nowe zobowiązania. Kolejne pożyczki jedynie pogorszą Twoją sytuację. Następnym krokiem będzie dokładne przeanalizowanie bieżącej sytuacji. Uporządkuj wszystkie dokumenty, przelicz aktualne zadłużenie i zrób plan płatności rat. Policz dokładnie, ile środków powinieneś miesięcznie zostawić i przeznaczyć na opłaty mieszkaniowe oraz żywność. Kategorycznie przestać kupować rzeczy, bez których jesteś w stanie się teraz obejść. Dokładnie zaplanuj domowy budżet bez uwzględniania rat i zobacz, ile środków miesięcznie realnie jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązań.
Poinformuj banki i instytucje pożyczkowe o swoim problemie
Kiedy już wiesz, ile środków miesięcznie jesteś w stanie przeznaczyć na spłaty, zastanów się, które raty możesz regulować terminowo. Następnie skontaktuj się ze wszystkimi pozostałymi wierzycielami i wyjaśnij im, w jakiej sytuacji się znalazłeś.
W przypadku chwilówek możesz zaproponować rozłożenie zadłużenia na raty. Przy kredytach ratalnych jest możliwość uzyskania karencji w spłacie lub zmniejszenia raty kosztem wydłużenia okresu kredytowania. Wierzycielom zazwyczaj mocno zależy na odzyskaniu swoich należności. Dlatego często proponują własne, korzystne dla Ciebie warunki spłaty. Jeśli jednak temat Cię przerasta – poproś o pomoc doświadczonego eksperta finansowego.
Poszukaj dobrego produktu konsolidacyjnego
Konsolidacja zobowiązań to jedna z najszybszych i najprostszych metod radzenia sobie z nadmiernym zadłużeniem. Niestety w tym przypadku konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania, jakim jest kredyt konsolidacyjny. Jeśli jednak taką posiadasz, wybierz instytucję, która skonsoliduje nie tylko raty kredytów bankowych, ale również pożyczek i chwilówek pozabankowych. W ten sposób natychmiast spłacisz wszystkie posiadane zobowiązania i pozostaniesz z jednym, nieco większym, ale rozciągniętym w czasie. Wiąże się to też z niższą ratą.
Dobrą alternatywą dla bankowych kredytów konsolidacyjnych jest skorzystanie z oferty platform zajmujących się crowdfundingiem pożyczkowym. Produkty kredytowe przez nie oferowane cechują się zazwyczaj znacznie niższym oprocentowaniem niż bankowe oraz łatwiejszą dostępnością. To również dobra opcja dla osób, które w przeszłości miały problem z terminową spłatą zobowiązań. Analiza crowdfundingowa nie opiera się na tradycyjnych bazach danych, takich jak na przykład BIK.
Pomyśl o upadłości konsumenckiej
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinno być ostatecznością. To rozwiązanie dla osób, które znajdują się w tak ciężkiej sytuacji finansowej, że żadna z powyżej wskazanych metod nie jest dla nich wystarczająca. Korzyścią płynącą z ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest oddłużenie, a więc pozbycie się nawet całości posiadanych zobowiązań. Wiąże się to jednak z wieloma wyrzeczeniami i komplikacjami.
Postępowanie upadłościowe może zostać wszczęte wobec osoby fizycznej, której grozi niewypłacalność. Oznacza to, że jej sytuacja materialna nie pozwala na spłatę zaciągniętych zobowiązań. Procedura upadłościowa ma na celu zabezpieczenie należności wierzycieli przy jednoczesnym wygospodarowaniu środków na bieżące funkcjonowanie. W praktyce oznacza to przejęcie i likwidację Twojego majątku oraz oddanie wierzyciela pod pieczę syndyka.
Pętla zadłużenia, a więc spłacanie jednego zadłużenia poprzez zaciągnięcie kolejnego, to spore obciążenie nie tylko dla budżetu domowego, ale przede wszystkim psychiki. Ważne jest, że każdy problem posiada swoje rozwiązanie. Jeśli znalazłeś się w takiej sytuacji, poszukaj pomocy najszybciej, jak to możliwe!
